Para investir ou para reduzir a dívida, That039s A questão Os investidores enfrentam o dilema de se pagar dívidas com excesso de dinheiro ou investir esse dinheiro na tentativa de transformá-lo em quantidades ainda maiores de riqueza. Se você pagar muita dívida e reduzir sua alavancagem. Você não pode obter recursos suficientes para se aposentar. Por outro lado, se você é muito agressivo, pode acabar perdendo tudo. Para decidir se deve pagar dívidas ou investir, você deve considerar suas melhores opções de investimento, tolerância ao risco e situação do fluxo de caixa. Opções de investimento De uma perspectiva de números, sua decisão deve basear-se no seu custo pós-imposto de empréstimo em relação ao seu retorno pós-imposto sobre o investimento. Suponhamos, por exemplo, que você é um assalariado no suporte fiscal 35 e possui uma hipoteca convencional de 30 anos com uma taxa de 6 juros. Porque você pode deduzir os juros da hipoteca de seus impostos federais, seu verdadeiro custo pós-imposto da dívida é de cerca de 4. Se você possui uma carteira diversificada de investimentos que inclui ações e renda fixa. Você pode achar que seu retorno pós-imposto sobre o investimento investido é maior do que seu custo pós-imposto da dívida. Por exemplo, se sua hipoteca estiver em uma taxa de juros mais baixa e você estiver investido em títulos mais arriscados, como ações de baixo custo, o investimento seria a melhor opção. Se você é um empresário. Você também pode investir em seu negócio em vez de reduzir a dívida. Por outro lado, se você está se aproximando da aposentadoria e seu perfil de investimento é mais conservador, o reverso pode ser verdade. Sua idade Renda Ganhar energia Horário temporal Situação fiscal Qualquer outro critério que seja exclusivo para você Por exemplo, se você é jovem e capaz de recuperar qualquer dinheiro que você possa perder e você tenha uma alta renda disponível em relação ao seu estilo de vida, você pode ter um maior Tolerância ao risco e poder investir de forma mais agressiva em relação ao pagamento de dívidas. Se você tem preocupações urgentes, como custos elevados de saúde, você também pode optar por não pagar dívidas. Ao invés de investir excesso de caixa em ações ou outros ativos de alto risco, você pode optar por manter maiores alocações em dinheiro e investimentos de renda fixa. Quanto maior o horizonte de tempo que você tem até parar de funcionar, o maior potencial de recompensa que você poderia aproveitar ao investir em vez de reduzir a dívida, porque as ações historicamente retornam 10 ou mais, antes de impostos, ao longo do tempo. Um segundo componente da tolerância ao risco é a sua vontade de assumir riscos. Onde você cair nesse espectro ajudará a determinar o que você deve fazer. Se você é um investidor agressivo, você provavelmente vai querer investir seu excesso de dinheiro em vez de pagar dívidas. Se você é bastante averso ao risco no sentido de que você não aguenta o pensamento de potencialmente perder dinheiro ao investir e aborrecer qualquer tipo de dívida, você pode estar melhor usando o excesso de fluxo de caixa para pagar suas dívidas. No entanto, esta estratégia pode ser contraproducente. Por exemplo, enquanto a maioria dos investidores pensa que pagar a dívida é a opção mais conservadora a tomar, pagando, mas não eliminando a dívida, pode realmente produzir resultados que são o oposto do que se destinava. Por exemplo, um investidor que paga agressivamente sua hipoteca, deixando-o com uma reserva de caixa muito magro, pode se arrepender de sua decisão se ele perder seu emprego e ainda precisa fazer pagamentos regulares de hipoteca. Cash and Debt Os consultores financeiros sugerem que os indivíduos que trabalham têm pelo menos seis meses de despesas mensais em dinheiro e uma relação dívida / renda mensal de não mais de 25 a 33 de receita antes de impostos. Antes de começar a investir ou reduzir a dívida, você pode querer construir esta almofada em dinheiro primeiro, para que possa resistir a eventos difíceis que ocorram em sua vida. Próximo. Pagar qualquer dívida de cartão de crédito que você tenha acumulado. Esta dívida geralmente traz uma taxa de juros que é maior que o que a maioria dos investimentos irá ganhar antes dos impostos. Pagar sua dívida economiza o valor que você paga em juros. Portanto, se sua relação dívida / renda for muito alta, concentre-se em pagar dívidas antes de investir. Se você construiu uma almofada de caixa e tem uma relação dívida / renda razoável, você pode investir confortavelmente. Tenha em mente que algumas dívidas, como sua hipoteca, não são ruins. Se você tiver uma boa pontuação de crédito. Seu retorno pós-imposto sobre investimentos provavelmente será maior do que seu custo pós-imposto da dívida em sua hipoteca. Além disso, devido às vantagens fiscais para o investimento em aposentadoria e dado o fato de que muitos empregadores combinam parcialmente as contribuições dos empregados para planos de aposentadoria qualificados. Faz sentido investir contra pagar outros tipos de dívida, como empréstimos de carro. Se você é trabalhador por conta própria. Ter dinheiro na mão pode significar a diferença entre manter as portas abertas e ter que voltar a trabalhar para outra pessoa. Por exemplo, suponha que um empresário com um fluxo de caixa bastante rígido obtenha uma inesperada inesperada de 10.000 e ele tenha 10.000 dívidas. Uma obrigação traz um saldo de 3.000 a uma taxa de 7 e a outra é de 7.000 a uma taxa de 8. Embora ambos possam ser pagos, ele ou ela decidiu pagar apenas um, a fim de economizar dinheiro. A nota de 3.000 tem um pagamento mensal de 99, enquanto a nota de 7.000 tem um pagamento mensal de 67. A sabedoria convencional diria que ele ou ela deveria pagar as 7 mil notas primeiro devido à maior taxa de juros. Neste caso, no entanto, pode fazer sentido pagar o que fornece o maior rendimento do fluxo de caixa. Em outras palavras, pagar a nota 3.000 imediatamente adiciona quase 100 por mês ao seu fluxo de caixa, ou quase 40 rendimentos do fluxo de caixa (99,00 x 123,000). Os 7.000 restantes podem ser usados para aumentar o negócio ou como uma almofada para emergências empresariais. The Bottom Line Saber se pagar dívidas ou investir depende não apenas do seu ambiente econômico, mas também da sua situação financeira. O truque é estabelecer metas financeiras razoáveis, manter a sua perspectiva e avaliar suas opções de investimento, tolerância ao risco e fluxo de caixa. Opções de reembolso de dívidas atualizadas Atualizado em 03 de agosto de 2016 Se você quiser pagar sua dívida, você deve fazer algumas escolhas difíceis. O primeiro deles é qual opção de reembolso da dívida você escolherá. Existem vantagens e desvantagens de cada opção e o melhor para você depende da sua dívida, da sua renda, das suas despesas mensais, da importância da sua classificação de crédito e da quantidade de dívida que deseja pagar. Aqui estão seis opções de reembolso de dívidas a serem consideradas. Pagar por conta própria envolve avaliar sua dívida, montar um plano para pagar sua dívida e fazer o plano funcionar. Você pode ter que chamar seus credores e credores para elaborar um cronograma de pagamento ou para pedir uma taxa de juros mais baixa. Você é responsável por enviar pagamentos mensais a todos os seus credores. Como e quando você paga sua dívida depende de você. O seu plano de reembolso da dívida incluirá tanto a sua dívida segura como não garantida. Mais Uma agência de aconselhamento de crédito normalmente funcionará dentro do seu orçamento para encontrar um pagamento mensal acessível para todas as suas dívidas não garantidas. A agência de aconselhamento de crédito irá colocá-lo em um plano de gerenciamento de dívida (DMP) que normalmente inclui um pagamento mínimo mínimo para cada um de seus credores e uma taxa de juros mais baixa. O aconselhamento de crédito geralmente leva cerca de três a cinco anos. Você não pode usar seus cartões de crédito enquanto estiver em um DMP. Embora o seu relatório de crédito seja atualizado para mostrar que você está no aconselhamento de crédito, isso não prejudicará sua pontuação de crédito. Mais consolidação da dívida envolve a combinação de todas as suas dívidas em um único pagamento mensal. Alguns tipos de programas de consolidação da dívida envolvem um novo empréstimo de consolidação da dívida que é usado para pagar sua dívida não garantida. Isso exigirá que você tenha uma pontuação de crédito suficiente para obter um novo empréstimo. Outros programas operam mais como aconselhamento de crédito ao consumidor combinando seu pagamento mensal. Mais Quando for bem sucedido, a liquidação da dívida pode reduzir sua dívida total em até 40 a 60. Você paga uma taxa mensal para uma empresa de liquidação de dívidas, que negocia um pagamento de montante fixo inferior ao valor total que você deve. Quando um montante de liquidação foi atingido, a empresa de liquidação da dívida usa o dinheiro que você enviou para pagar a liquidação. A liquidação da dívida exige que você esteja atrasado em seus pagamentos. Não há garantia de que seus credores e cobradores de dívidas aceitarão a oferta de liquidação. Você pode ou não receber um reembolso se a liquidação não for bem-sucedida. Mais Capítulo 7 falência é uma maneira de receber alívio total para todas ou algumas das suas dívidas não garantidas. Você terá que passar um teste de meios e passar pelo aconselhamento de crédito para mostrar que você não ganha dinheiro suficiente para pagar sua dívida por conta própria. Dependendo da lei de seus estados, você pode ter que desistir de seus ativos para pagar algumas das suas dívidas. Isso inclui sua casa ou carro se você tiver equidade. A maior parte da sua dívida não segura pode ser eliminada, ou descarregada, em falência. No entanto, o apoio à criança, as dívidas fiscais e os empréstimos estudantis não podem ser quebrados. Mais Capítulo 13 Falência Capítulo 13 falência é um tipo de falência que lhe permite reembolsar suas dívidas dentro de três a cinco anos. Qualquer dívida que for deixada após a conclusão da bancarrota do Capítulo 13 será descarregada. Você pode arquivar a bancarrota do Capítulo 13 quando você faz muito dinheiro para arquivar o Capítulo 7 ou quando você possui ativos que deseja manter. Você também deve passar pelo aconselhamento de crédito para arquivar a bancarrota do Capítulo 13. No Capítulo 13, você deve pagar pensão alimentícia e pensão alimentícia, certas dívidas fiscais, quaisquer salários devidos aos funcionários, seus pagamentos regulares da casa e do automóvel, e quaisquer pagamentos atrasados que você tenha em sua casa e carro. Obviamente, você não deve comprar ações quando A opção é pagar sua dívida. No entanto, sua pergunta é diferente. Você deve vender para reduzir a dívida. Isso realmente depende da sua situação pessoal. Se você planejasse vender o estoque de qualquer maneira, vá em frente e reduza seus empréstimos. Veja como o estoque está sendo feito e quais são as perspectivas. Se o estoque parecer que está indo para baixo, venda. Você tem economias A menos que você faça, eu deveria recomendar a venda do estoque, de qualquer forma. Se você tiver economias, eles estão ganhando mais (em porcentagem) do que seus empréstimos. Se eles são, mantenha-os. Respondeu 7 de novembro às 21:13 GUI Eu realmente gosto da sua resposta. E estou mudando minha pergunta com sua sugestão. Nunca comecei a verificar os ganhos da poupança em comparação com a minha dívida. Vou verificar e tomar uma decisão com base nisso. Obrigado ndash Geo Nov 7 10 às 21:49 Contente de ser de ajuda. Ndash GUI Junkie 8 nov 10 às 8:01 Ah, perdi o empréstimo 10. Livre-se daquele o mais rápido possível. Ndash GUI Junkie 8 de novembro 10 às 8:02 Depende da sua situação geral geral, mas pelo que sabemos, eu diria: Definetely se livrar do empréstimo de juros altos (10), uma vez que o retorno médio das ações não é tão alto. Não vende ações para o empréstimo de carro, o mercado não é tão alto (o sampp500 está acima da média molar de 200dd). Mas se você tiver economias extras, você deve emitir essa dívida, uma vez que a taxa de poupança média é inferior a 4 Mantenha o empréstimo do estudante por enquanto. Estou surpreso que ninguém tenha apanhado isso, mas o empréstimo de estudante é uma exceção à regra. É obrigado pela inflação (por enquanto), você só tem que devolvê-lo como uma porcentagem do seu salário se você ganhar mais de 15k (11 em qualquer montante acima do que eu acredito), você não precisa pagar se perder o emprego e Isso não afeta sua capacidade de obter crédito (exceto que seus reembolsos serão levados em consideração). Meu conselho, que é ligeiramente diferente do acima, é: se você tiver alguma ação que perdeu mais de 10 desde que você os comprou e atualmente não está se recuperando, venha e pague suas dívidas com essas. O resto é baixo para você - eles estão fazendo mais de 10 por ano, se eles são, não os vendam. Se seus dividendos estão cobrindo seus pagamentos, continue como você é. Caso contrário, é baixo para você. Respondeu 9 de novembro às 21:10
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